近日，中國銀行業(yè)發(fā)展趨勢報告顯示，2017年銀行業(yè)凈利潤增速可能進入“零時代”。根據銀監(jiān)會披露的數據，截至2016年三季度末，商業(yè)銀行當年累計實現凈利潤1.32萬億，同比增長2.82%。利潤增速相比去年同期略有上升，但相比2012-2014年同期下降十余個百分點。據測算，如果2017年經濟增速為6.6%，則商業(yè)銀行利潤增速將不足2%；而如果經濟增速為6.5%，則利潤增速將只有1%。除工行、農行外，將有更多上市銀行在2017年利潤增速不足1%，步入“零時代”。

　　身處當前的大環(huán)境中，銀行業(yè)整體面臨著嚴峻的經營形勢，凈利潤“微增”已成為大行面臨的常態(tài)。而與之相對應的是，城市商業(yè)銀行逆水行舟，展現出了不一樣的“風景”——凈利潤達到了兩位數增長。

　　作為城市商業(yè)銀行，與國有大行或者股份制銀行相比，先天的缺點顯而易見，規(guī)模小、基礎差；同時，發(fā)展空間受限，資金有限等后天的短板也在制約著其發(fā)展。雖然先天+后天的種種不利仿佛都在阻撓著城商行的發(fā)展，但是不少城商行卻另辟蹊徑，利用自身優(yōu)勢，因地制宜、揚長避短。部分城商行找準自身定位，堅持個性化發(fā)展、特色化經營，深耕當地地方經濟，從而保證了自身的快速增長。

　　鄭州銀行今年上半年實現凈利潤20.64億元，同比增長19%，增速遠超行業(yè)平均水平。經營方面，鄭州銀行堅持特色差異化定位，牢牢把握鄭州中原經濟區(qū)核心城市、“一帶一路”重要節(jié)點城市、國家重要綜合交通樞紐這一優(yōu)勢，提出“商貿物流銀行”的特色發(fā)展定位，目前已初步形成了一系列的物流金融產品。據統(tǒng)計，截至今年6月末，鄭州銀行商貿物流類客戶達1．25萬戶，商貿物流類信貸業(yè)務余額377．48億元，占比38．91%，不良貸款余額3．01億元，不良率僅為0．8%。

　　哈爾濱銀行在利用區(qū)位優(yōu)勢、尋求差異化競爭策略上也做出了積極探索。據了解，哈爾濱銀行推行了“融資與租賃聯動，支持龍頭與涉農產業(yè)鏈并行”的現代農業(yè)金融服務模式。截至今年6月底，新模式下哈爾濱銀行涉農貸款達410億元，較上年末增長27．6%。半年報顯示，哈爾濱銀行上半年末總資產達4779.7億元，較去年同期增長22%；上半年實現凈利潤24．6億元，同比增長15．4%。

　　通過上面兩個城商行的成績展示，可以了解到一些特色發(fā)展所帶來的“甜頭”。城商行除了個性化發(fā)展、特色化經營外，在國家大力提倡“互聯網+”之時，城商行互聯網化也變得尤為重要。對于如何探索互聯網化，國外的經驗或可借鑒學習。

　　有行業(yè)資深從業(yè)者提出，城商行的互聯網探索國外有四類創(chuàng)新做法。一是移動化、社交化，也就是做直銷銀行，國內已經很熟悉。二是所謂的金融科技，包括金融科技基金和大數據、區(qū)塊鏈、云平臺領域的早期股權投資。三是做公司孵化器。四是做科普體驗，用數字化、大數據、線上化手段改造客戶體驗，這點是國內銀行還沒做過的。

　　互聯網化離不開大數據，城商行在探索這一渠道創(chuàng)新的過程中，在數據領域需要和互聯網公司合作密切。對于大數據的應用，如何進行數據風控也是一個重點。 北京銀行直銷銀行部總經理張華認為，傳統(tǒng)銀行在大數據風控上有四點優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行目前結合大數據進行風控?？蛻粼阢y行的資產情況以及資產變動情況是銀行獨有的數據?？蛻舻耐ㄟ^銀行卡、信用卡消費形成的客戶畫像，是對身份資質的識別。而銀行的發(fā)展中積累的不良案例也是互聯網金融所沒有的，將這些數據與互聯網公司積累的消費、社交、支付習慣結合起來，就形成完整的習慣。還有央行的個人征信系統(tǒng)，也是央行給金融機構的獨特入口。

　　“將央行征信系統(tǒng)與銀行傳統(tǒng)數據、互聯網金融公司的行為數據相結合，將形成完整的數據鏈，在這個領域傳統(tǒng)和創(chuàng)新需要合作，不能割裂也不能相互為政，要互通有無。”張華表示。